2022年04月26日
莊国辉
AKPK理财教育导师
大马财务规划理事会署理总会长
泰莱大学客座教授
https://www.akpk.org.my/
买房是一项重要和长远的财务决定，
一点马虎不得。
对于许多人来说，“买房”就是人生头等大事，买了房子就是算完成了一件人生大事。甚至有人“过分”地认为：有了房就是等于有了家。
我不是很认同以上说法。你怎么说？
小故事：
陈先生和陈太太正在为国外毕业刚回来的儿子，开心地回忆孩子从小到大的点点滴滴。
两老感到很是骄傲，终于把孩子抚养长大，还完成了高等学府的学士学位。
正当陈先生觉得终于可以放下重担，然后两老可以享受退休生活的生活，陈太太突然说很希望可以帮忙孩子照顾孙子。
陈先生陷入沉思，回想起过去他的父母为他所做的一切，仿佛就像昨天发生的事情。
陈先生问了自己一句：这是不是传承啊！
大道理：
陈先生认为目前是时候进行退休规划的最好时机。但是，陈太太却想继续为孩子付出。
虽然有些朋友会认为没有抵触，但是责任在身会提升规划的难度。因此，当我们要做好规划，必需和规划里的重要人物沟通和得到支持是相关重要的！
因此，该如何在以上买房课题提供资讯给陈先生，我们延续理财六部曲来帮助做出规划。
买房6部曲：
目的
对很多人来说，买房子是件兴奋无比的事，尤其是第一间房子，意义非凡。这也许是人们一生中最大的买卖，也可能是最关键的财务决策，压根儿不可以马虎。
购买房子前，首先须寻找适合的房屋贷款，了解申请房贷的步骤能为你节省时间，同时也能正确地提出申请，避免不必要的麻烦。
当然如果这是为了投资选项，那么更多的财务与非财务因素也应一并考虑。
资讯
现在要找到买房资讯非常方便。可以实体浏览，也可以先上网找相关资讯。基本上，可以先从自己的小区周围看看，是否有适合的“二手”房产，或有没有新的发展计划为出发点。
多做功课，可以免却以后可能会因为一些“遗漏”或疏忽而赔出不小的代价。
分析资讯
如果觉得已有足够的资讯可以做分析，那就开始从现有资讯分类，最后做出一个比较，直到可以把选择范围缩小至3到5个单位，作为买房计划最后的选择。
计划
是的，买房是一个长远的财务责任和投资。因此建议长期计划来执行，例如5至7年的时间表。
如有例外，也许是得到长辈的支持，也提议中长期计划，例如3至5年间最为恰当。
执行计划
万事俱备，只欠东风（完整计划执行）。多看（参观房子次数），多问（有经验的经纪）和多读（详细理解房屋相关资料）就是买房计划的必备“宝典”。
下个“梦幻房子”
买房是一个重要的财务决定，我们可以从每一流程中学习如何做出“真确”的财务决定，这也帮助我们更理解自身的财务能力。
如果我们可以完成整个购买，付清还贷，让这一次买“对”房子的经验，为我们带来更高经济效应或带来自我肯定，那我们就可以重复整个流程，让下一次变得更好！
非财务因素
地点：
你首先须决定要住在怎样的环境，和希望有怎样的邻居。这方面通常会决定于以下的条件：
●基本设施如商店、银行、邮局、学校、医院、休闲公园和邻里
●公共交通设备
●靠近工作地点
●交通状况
●保卫系统与安全
类型：有地房产或共管式公寓
房产一般上分为高楼房产和有地房产。有地房产通常比较贵，尤其是靠近城市的有地房产。
高楼房产如共管公寓则较为负担得起。而且，有地房产升值都比高层房产来得更快。
拥有权：永久地契和租赁地契
永久地契的产业将让你无期限地拥有该产业；租赁地契产业则只是让你以租赁形式拥有高达99年而已，期限到了，产业将归还相关政府机构，除非屋主缴付规定的费用更新该地契。因此，永久地契的房子通常比租赁地契的来得贵。
种类：个别分割地契或分层地契
如果你买的是有地房产，那你就会得到个别分割地契。分层地契则是给予高楼房产如公寓和组屋。
在买房子之前，你必须先检查清楚该房产是否有任何限制，而影响到以后你要转让或出售你的房子。购买前，最好寻找一个律师或者对房屋买卖熟悉者协助你。
发展商信誉：
现在大多数的发展商都是采用“先售后建”的形式发展计划，所以购屋者最初并不能看自己所买的房子。因此，购屋者须先了解发展商的背景，查询他们之前的发展计划是否有遵守承诺。
你必须检查：
●是否在约定期限完成
●工作质量
●是否履行所承诺设备
●探索顾客的满意程度
●如果发展计划一旦被搁置，银行将依旧向购屋者收取全部或剩余欠款。
通常有信誉的发展商将征收产业溢价。
财务因素
评估自己的负担能力：
衡量你的现金流和资产净值来确定自己的财务状况。
首期和相关费用：
通常一间房子的首期，将会是卖价的10%至20%。除此之外，你也必须要有额外的5%至10%的预算来支付其他费用，比如律师费和印花税。
你可以从以下选项来支付那些相关费用：
●个人存款或资产
你可以选择以个人存款或者资产来支付房子的首期。首期付得越多，所需房贷就越少，你的借贷成本就越低了。
●公积金储蓄户头
你可以提出公积金第二储蓄户头的存款来支付房子首期。请到邻近的公积金办公室询问详情。
理财案例大道理
从个案中，陈先生和陈太太是有不同的退休规划，也间接影响了帮孩子买房的决定。
因此，还是要不断的在往后的理财钱庄专栏里提醒，理财计划最重要和最基本的就是沟通。当大家目标，方向一致，就没有达不到的目标。
总结
无论这一次买房是为自己还是心爱的人而决定，我们都要不忘初心，理解这是一项重要和长远的财务决定，一点马虎不得。
如果可以让所有你关心和在意的人，都能投入在买房计划里，想象当拥有这房产的当下，我们的感觉是相当实在。
毕竟，人生中，我们很难有计划大伙们拥有同一个目标，往同一个方向努力，最后为达到同一个目标而欢呼！