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亲人去世后 房贷还得还?

2021年10月20日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

 

问:

史小姐,您好!

我的哥哥忽然去世了,他留下的房子我们该怎么办?还要继续偿还贷款吗?

宝珠


答:

宝珠,节哀。

对于你的问题,银行会强制执行房屋贷款保险(Mortgage Assurance)来获取每月贷款供款。当贷款人死亡或永久性残疾(TPD),这种保险就能支付供款给银行。

在马来西亚,有两种房屋贷款保险:

  • 递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance,建成MRTA),是一种人寿保险,保额随着时间流逝而减少,在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。
  • 抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance,建成MLTA),与MRTA相似,但它是随时间变化,除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外,还可向受益人支付额外赔偿。

由于 MRTA 的保额,会随着时间的推移和您未偿还的住房贷款而减少,因此一个人的 MRTA 可能无法在他们去世时足以支付抵押贷款。因此,家庭成员将需要完全偿还贷款,或者失去屋子。

如果您的哥哥选择了 MLTA,保额在整个贷款期限内保持不变,足以在意外发生后支付贷款。最重要的是,MLTA 还直接支付赔偿给受益人,而 MRTA 只支付给银行。

我建议你去看看你哥哥选择了哪种保单。

你也有关于房地产的问题?不管是融资、法律、物管、装修、验屋……都欢迎你电邮到prop@eNanyang.my,由驻站专家为你解答。

 

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MRTA还是MLTA?

2021年08月25日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

 

问:

我最近正购买一栋单层排屋,应该选择递减式房贷保险(MRTA)还是抵押定额式房贷保险(MLTA)?

这两种保单,有什么区别?

肖先生


答:

肖先生,恭喜您成为新屋主!

首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么:

  • 递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance),是一种人寿保险,保额随着时间流逝而减少,在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。
  • 抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance),与MRTA相似,但它是随时间变化,除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外,还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一,部分MLTA也提供重疾保障。

MRTA与MLTA之间的区别:

  • MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款,通常由所借贷的银行提供,以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。

索赔后,保险供应商将解决相关贷款,而您的受益人将接收有关产业。但是,MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。

只需支付少数的预付款项即可启动保单,投保人也可将其纳入房贷的一部分,即无需再另外备款支付保费。

  • MLTA,是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出,受益人可获得产业以及现金赔偿,惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大(视贷款金额),但由于需要偿还整个贷款期限,因此总数也不少。

好处在于,保障期限结束后,投保人还可从保单中获得现金支付。

在决定采用哪种保险前,需先问自己数个问题:

1.您现在或即将有其他家庭成员吗?如配偶、父母、兄弟姐妹。

答案若是,且您负担得起,可将MLTA视为对他们的额外保障,因为他们不必担心资金短缺,和MRTA不足以支付每月供款的困扰。

2.如果您无法偿还贷款,您是否有足够的独立人寿和医疗保险?

如果是的话,在资金不足的情况下您可选择MRTA,因为您已有足够的保障。

3.如果永久残废,您是否需要MLTA额外支付现金?

4.如果您置产是用于投资而非自住的话,最好购买MLTA,因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时,MRTA是与指定贷款捆绑,尽管可转让,但手续非常繁复。

无论如何,究竟该选择哪种保险应在评估个人状况,包括家属和保障范围,以及目标如人寿与财务状况后才做决定,希望这些观点能帮助您做出正确的决定。

你也有关于房地产的问题?不管是融资、法律、物管、装修、验屋……都欢迎你电邮到prop@eNanyang.my,由驻站专家为你解答。