递减式房贷保险

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亲人去世后 房贷还得还？

By Poh Gin,

2021年10月20日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

 

问：

史小姐，您好！

我的哥哥忽然去世了，他留下的房子我们该怎么办？还要继续偿还贷款吗？

宝珠

答：

宝珠，节哀。

对于你的问题，银行会强制执行房屋贷款保险（Mortgage Assurance）来获取每月贷款供款。当贷款人死亡或永久性残疾（TPD），这种保险就能支付供款给银行。

在马来西亚，有两种房屋贷款保险：

  • 递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，建成MRTA），是一种人寿保险，保额随着时间流逝而减少，在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。
  • 抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，建成MLTA），与MRTA相似，但它是随时间变化，除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外，还可向受益人支付额外赔偿。

由于 MRTA 的保额，会随着时间的推移和您未偿还的住房贷款而减少，因此一个人的 MRTA 可能无法在他们去世时足以支付抵押贷款。因此，家庭成员将需要完全偿还贷款，或者失去屋子。

如果您的哥哥选择了 MLTA，保额在整个贷款期限内保持不变，足以在意外发生后支付贷款。最重要的是，MLTA 还直接支付赔偿给受益人，而 MRTA 只支付给银行。

我建议你去看看你哥哥选择了哪种保单。

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卖房子怎么处理MRTA？

By Poh Gin,

2021年09月22日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

 

问：

史小姐，您好！

我最近把房子卖了，当初是30年的贷款期限，但只供了6、7年。

我买房时还买了递减式房贷保险（MRTA），请问可以注销拿回钱吗？

Alan

答：

Alan，您好！

当您在按揭贷款期限之前取消MRTA，可以根据“退保金额”（Surrender Value）获得退款。

这意味着您不再需要这份保单，因此将其“退还”给保险公司。

如果您当时为30年的按揭贷款购支付了2万令吉的保险，你在第六年退保时，并不会完全退款2万令吉。保险公司会退还保单剩余25年的未使用保费余额。

至于实际的退保金额，仍取决于保单和保险公司，不同情况会有所差异。建议您查看保单，或直接咨询保险公司。

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MRTA还是MLTA？

By Poh Gin,

2021年08月25日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

 

问：

我最近正购买一栋单层排屋，应该选择递减式房贷保险（MRTA）还是抵押定额式房贷保险（MLTA）？

这两种保单，有什么区别？

肖先生

答：

肖先生，恭喜您成为新屋主！

首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么：

  • 递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance），是一种人寿保险，保额随着时间流逝而减少，在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。
  • 抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance），与MRTA相似，但它是随时间变化，除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外，还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一，部分MLTA也提供重疾保障。

MRTA与MLTA之间的区别：

  • MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款，通常由所借贷的银行提供，以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。

索赔后，保险供应商将解决相关贷款，而您的受益人将接收有关产业。但是，MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。

只需支付少数的预付款项即可启动保单，投保人也可将其纳入房贷的一部分，即无需再另外备款支付保费。

  • MLTA，是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出，受益人可获得产业以及现金赔偿，惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大（视贷款金额），但由于需要偿还整个贷款期限，因此总数也不少。

好处在于，保障期限结束后，投保人还可从保单中获得现金支付。

在决定采用哪种保险前，需先问自己数个问题：

1.您现在或即将有其他家庭成员吗？如配偶、父母、兄弟姐妹。

答案若是，且您负担得起，可将MLTA视为对他们的额外保障，因为他们不必担心资金短缺，和MRTA不足以支付每月供款的困扰。

2.如果您无法偿还贷款，您是否有足够的独立人寿和医疗保险？

如果是的话，在资金不足的情况下您可选择MRTA，因为您已有足够的保障。

3.如果永久残废，您是否需要MLTA额外支付现金？

4.如果您置产是用于投资而非自住的话，最好购买MLTA，因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时，MRTA是与指定贷款捆绑，尽管可转让，但手续非常繁复。

无论如何，究竟该选择哪种保险应在评估个人状况，包括家属和保障范围，以及目标如人寿与财务状况后才做决定，希望这些观点能帮助您做出正确的决定。

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