买房要避踩坑，
做个聪明的购房者！

购买人生中的第一间房子，也许是一个人生命中最激动人心的里程碑之一。然而，一间可以30万令吉中位价格买到的房屋，却可能是许多大马人一生中最大的财务承诺。

过去不曾有买房的经验，可能令房屋首购族轻易的犯下各种错误。

以下是购屋者在买房时经常遇到的一些陷阱，这里教你如何避开这些“地雷”。

1）买房不能看心情

买房的过程中可能充满压力和情绪化，因此应理性对待。

你拟购买心仪的房子时，必须考虑有关房屋地点到你公司的距离，需要多久的通勤时间，以及当地的交通是否便利，以及附近设施的实用性，而不仅是有关房屋本身的吸引力。

房屋首购族也应避免在在追求梦想家园的过程中过度投资，至少应将总收入的20至30%存起来，以备不时之需。

购屋开销超出你可负担的财务预算，可能会对你的财务带来难以磨灭的长期不利后果。

2）没检查信用报告

在物色你的理想家居之前，先检查自己的信用记录，看看它是否会导致房屋贷款申请无法获批。

银行使用国家银行的中央信贷参考资讯系统（CCRIS）数据库来检查借贷者的信心，这包括未偿还债务和过去的贷款申请。

你可以通过e-CCRIS网站查看你的CCRIS信息。

你也可以获取一份信贷情报服务公司（CTOS）报告，其中包括CCRIS信息及你的信用评分，以帮助你更好地确定贷款申请获批的几率。

如果你的信用评分很差，就必须采取措施改善自己的信用记录，例如解决未偿债务。

理想情况下，你应管理当前的债务，偿债率（Debt service ratio）必须控制在你的总收入30至40%之间。

许多银行都会以偿债率作为评估，即借贷者总收入对总支出的余额，能否履行偿还债务的责任。

你也可以先获得银行的预先批准（pre-approval），这意味着，银行原则上同意借给你一笔特定金额用于购买房屋。

此举除了节省时间，还可为房地产中介和卖方提供额外的保证，即你是一个现成的买家。

由于贷款期限最长可达35年，因此你申请房屋贷款时必须货比三家，以获得优惠的利率和房贷条款。

3）低估前期成本

尽管发展商经常会提供回扣和折扣，但购屋所涉及的高昂前期成本，可能是首购族所面临的一大挑战。

在大马，你需以现金支付房屋价格的15至20%来购买二手房屋。

涉及的前期费用或成本包括：

●购买价格的10%作为首期付款

●房屋买卖合约 (SPA) 及贷款合约的法律费用和开销

●房屋买卖合约和贷款合约的印花税

●房屋估价费约0.3%

●银行贷款手续费

市场上的各项融资计划，可协助首购族购买二手房屋，包括全额贷款和奖掖措施，例如售价50万令吉及以下的房屋免征印花税。

4）忽略“隐藏成本”

除了前期成本，还有其他一些对首购族来说，可能不会立即发现或显现出来的费用。

例如，购买分层地契的房屋，买家除了每月还款外，还须每月支付维护费和储备金（sinking fund）。

购屋者也必须把水费和电费算入每月开销内。

商用产业的电费，几乎是住宅电费的一倍，因此你必须确定，本身的产业是属于商用地契物业，还是住宅地契物业。

购屋是一个应该理性对待的过程，考虑到各种因素，而不仅是房屋本身的吸引力。

此外，业主每年还需缴付各类产业税务，例如支付土地税给州政府，以及门牌税给地方政府。

装修和装修等一次性的费用，往往也涉及一大笔钱，但经常在购屋者买房初期阶段被忽视。

5）没检查房子缺陷

发展商交屋后，购屋者先装修或马上入住是轻而易举的事，然而，购屋者从发展商手中取得新屋琐碎后，第一件事要做的其实应该是先检查房屋是否有任何缺陷。

最好是找来专门提供检查服务的专家帮忙检查。

如果你买的是二手房屋，那么你需在签署买卖协议之前，先检查和鉴定有关房屋是否有任何缺陷。

购买二手屋，必须先了解是否需要另外花费一笔钱进行装修，或是修复有关缺陷。

提前作出相关开销的预算，可以让你避开任何出乎意料的开销，因为它可能迅速耗尽你的储蓄。

手机费迟点还没关系，又没多算利息；水电费拖两三个月还可以，不会马上停电停水的嘛；家里Unifi还没收到红单都可以先拖一拖……

可是，你知道吗？常常迟还手机费、家里的水电和宽频费，这些看似小事，却足以让你借不到钱买房子。

不要以为你迟还这种费用，银行不会知道，不要以为早还迟还都和银行没关系，因为这些也是个人信用的一部份，银行审批你的贷款时，都会用来参考哦！

在欧美国家，这些资料都已经全面连线，甚至是欠政府的交通罚单迟缴，也会被扣分，银行发的信用卡和其他贷款，都会征收比一般人高的利率。

信贷记录无所遁形

大家都听过CCRIS和CTOS，很多人不懂这到底是什么东西；更多人不清楚自己干了什么，会影响信用报告，而这信用报告牵制著我们的融资能力。

这两个都是个人信用评估机构，掌握我们所欠的各贷款和信贷资料，例如欠什麽债？欠谁债？还有就是我们的还债记录，过去12个月有没有准时还债？逾期情况如何？

其他资料还包括有没有被越诉破产或生意清盘？有没有特别监察名单SAA内？过去12个月申请贷款的情况等等。

银行一般银据这些资料来评估贷款人的还债能力和风险，这也就决定银行会批多少贷款给你。

CCRIS报告主要是国家银行集合各商业银行的资料，以及信用资料；而CTOS是私人机构，根据CCRIS和法庭诉讼资料，再为个人信贷评分，分数越高，就越容易借到贷款。

一个完全没有跟银行交往，没跟银行借过钱的人，风险高；常常跟银行申请不同贷款的，有用债抵债之嫌，也是风险高；快要退休或太年轻才申请贷款，同样风险高。

其他被银行视为风险高，或者会影响你信用报告的，还包括有没有刷爆卡，还是常常迟还信用卡和其他供款？有没有申请过债务重组？

CTOS的报告，还会整合法庭破产或清盘诉讼案件记录，看你有没有被诉清盘等；还会记录下有没有开过空头支票，也就是开出去的支票因为户头存款不够，不能兑现。

其他有连线的单位还包括各大电讯商、水务和国家能源（TNB）等等。所以你缴付或拖欠这些基本服务商的记录，统统都摊在大太阳下，是好咖还是坏咖，统统无所遁形。

为了自己的信用报告著想，记得有借有还，做个上等人。