手机费迟点还没关系，又没多算利息；水电费拖两三个月还可以，不会马上停电停水的嘛；家里Unifi还没收到红单都可以先拖一拖……

可是，你知道吗？常常迟还手机费、家里的水电和宽频费，这些看似小事，却足以让你借不到钱买房子。

不要以为你迟还这种费用，银行不会知道，不要以为早还迟还都和银行没关系，因为这些也是个人信用的一部份，银行审批你的贷款时，都会用来参考哦！

在欧美国家，这些资料都已经全面连线，甚至是欠政府的交通罚单迟缴，也会被扣分，银行发的信用卡和其他贷款，都会征收比一般人高的利率。

信贷记录无所遁形

大家都听过CCRIS和CTOS，很多人不懂这到底是什么东西；更多人不清楚自己干了什么，会影响信用报告，而这信用报告牵制著我们的融资能力。

这两个都是个人信用评估机构，掌握我们所欠的各贷款和信贷资料，例如欠什麽债？欠谁债？还有就是我们的还债记录，过去12个月有没有准时还债？逾期情况如何？

其他资料还包括有没有被越诉破产或生意清盘？有没有特别监察名单SAA内？过去12个月申请贷款的情况等等。

银行一般银据这些资料来评估贷款人的还债能力和风险，这也就决定银行会批多少贷款给你。

CCRIS报告主要是国家银行集合各商业银行的资料，以及信用资料；而CTOS是私人机构，根据CCRIS和法庭诉讼资料，再为个人信贷评分，分数越高，就越容易借到贷款。

一个完全没有跟银行交往，没跟银行借过钱的人，风险高；常常跟银行申请不同贷款的，有用债抵债之嫌，也是风险高；快要退休或太年轻才申请贷款，同样风险高。

其他被银行视为风险高，或者会影响你信用报告的，还包括有没有刷爆卡，还是常常迟还信用卡和其他供款？有没有申请过债务重组？

CTOS的报告，还会整合法庭破产或清盘诉讼案件记录，看你有没有被诉清盘等；还会记录下有没有开过空头支票，也就是开出去的支票因为户头存款不够，不能兑现。

其他有连线的单位还包括各大电讯商、水务和国家能源（TNB）等等。所以你缴付或拖欠这些基本服务商的记录，统统都摊在大太阳下，是好咖还是坏咖，统统无所遁形。

为了自己的信用报告著想，记得有借有还，做个上等人。