疫情冲击商情，
你也想拍卖产业来还贷吗？

冠病疫情似乎没完没了，人民和企业苦苦求存，也有不少人还不了贷款，那是不是银行拍卖了产业就行了？

执业律师刘健辉在《南洋商报》的“商法律”专栏就解释，许多人都误会了，因为还不起贷款而被银行拍卖抵押的产业，并不代表贷款者就能逃脱责任！

他指出，当银行拍卖抵押房产时，不是根据市价（Market Value），而是一般上比市价更低的强制销售价（Forced Sale Value）。而且，拍卖上还需要支付许多费用和利息，会加入债款的总额。

一般上，贷款者和银行所签署的合约，一定清楚注明贷款者必须承担全额的贷款，这个贷款属于还债责任（Principal Debtor Clauses）。

所以，如果抵押的资产所拍卖的价钱仍不足够，贷款人还是必须偿还剩余的贷款。

担保人也遭殃

如果贷款者是公司，担保人多数是公司董事，而且这个担保人的身份一般上无法更换，那结果遭殃的就是董事了，必须承担还款的责任。

在这种情况下，一般上银行可以选择同步起诉贷款者和担保人，或事先提告贷款者后再对付担保人。

话虽如此，在马来西亚1967年破产法令的第三条文下，如果要对社会担保人起诉直到破产，那就必须先证明已经采取所有方法向贷款者索取债务却不成功，因此也不是那么简单就可以把担保人提告直到破产的。

刘健辉认为，当公司已经没能力偿还贷款时，应尽快把该抵押的产业通过正常的法律程序以市价出售，如果需要更长的时间，也可以和银行协商这个问题。