MLTA Archives - Nanyang Property

问诊室

亲人去世后房贷还得还？

By Poh Gin,

2021年10月20日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

问：

史小姐，您好！

我的哥哥忽然去世了，他留下的房子我们该怎么办？还要继续偿还贷款吗？

宝珠

答：

宝珠，节哀。

对于你的问题，银行会强制执行房屋贷款保险（Mortgage Assurance）来获取每月贷款供款。当贷款人死亡或永久性残疾（TPD），这种保险就能支付供款给银行。

在马来西亚，有两种房屋贷款保险：

递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，建成MRTA），是一种人寿保险，保额随着时间流逝而减少，在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。

抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，建成MLTA），与MRTA相似，但它是随时间变化，除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外，还可向受益人支付额外赔偿。

由于 MRTA 的保额，会随着时间的推移和您未偿还的住房贷款而减少，因此一个人的 MRTA 可能无法在他们去世时足以支付抵押贷款。因此，家庭成员将需要完全偿还贷款，或者失去屋子。

如果您的哥哥选择了 MLTA，保额在整个贷款期限内保持不变，足以在意外发生后支付贷款。最重要的是，MLTA 还直接支付赔偿给受益人，而 MRTA 只支付给银行。

我建议你去看看你哥哥选择了哪种保单。

你也有关于房地产的问题？不管是融资、法律、物管、装修、验屋……都欢迎你电邮到prop@eNanyang.my，由驻站专家为你解答。

问诊室

MRTA还是MLTA？

By Poh Gin,

2021年08月25日

史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my

问：

我最近正购买一栋单层排屋，应该选择递减式房贷保险（MRTA）还是抵押定额式房贷保险（MLTA）？

这两种保单，有什么区别？

肖先生

答：

肖先生，恭喜您成为新屋主！

首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么：

递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance），是一种人寿保险，保额随着时间流逝而减少，在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。

抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance），与MRTA相似，但它是随时间变化，除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外，还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一，部分MLTA也提供重疾保障。

MRTA与MLTA之间的区别：

MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款，通常由所借贷的银行提供，以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。

索赔后，保险供应商将解决相关贷款，而您的受益人将接收有关产业。但是，MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。

只需支付少数的预付款项即可启动保单，投保人也可将其纳入房贷的一部分，即无需再另外备款支付保费。

MLTA，是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出，受益人可获得产业以及现金赔偿，惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大（视贷款金额），但由于需要偿还整个贷款期限，因此总数也不少。

好处在于，保障期限结束后，投保人还可从保单中获得现金支付。

在决定采用哪种保险前，需先问自己数个问题：

1.您现在或即将有其他家庭成员吗？如配偶、父母、兄弟姐妹。

答案若是，且您负担得起，可将MLTA视为对他们的额外保障，因为他们不必担心资金短缺，和MRTA不足以支付每月供款的困扰。

2.如果您无法偿还贷款，您是否有足够的独立人寿和医疗保险？

如果是的话，在资金不足的情况下您可选择MRTA，因为您已有足够的保障。

3.如果永久残废，您是否需要MLTA额外支付现金？

4.如果您置产是用于投资而非自住的话，最好购买MLTA，因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时，MRTA是与指定贷款捆绑，尽管可转让，但手续非常繁复。

无论如何，究竟该选择哪种保险应在评估个人状况，包括家属和保障范围，以及目标如人寿与财务状况后才做决定，希望这些观点能帮助您做出正确的决定。

你也有关于房地产的问题？不管是融资、法律、物管、装修、验屋……都欢迎你电邮到prop@eNanyang.my，由驻站专家为你解答。

贴士

哪种房屋贷款保险最好？

By Poh Gin,

2021年04月8日

房屋贷款是许多人一生中最大的财务负担，但天有不测风云，贷款者未必能够遵守合约准时偿还贷款。

因此，购买贷款保险，若屋主未来不幸发生意外或甚至死亡，而无法偿还贷款时，还能保障受益人能获得赔款，并赎回房子，减轻受益人的负担。

目前市场上，主要计有递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance ，简称MRTA）和抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance ，MLTA）两种。

若向发展商购买新屋，银行一般上都会强制屋主或借贷人并入房贷，一起投保房屋保险，以策安全；否则就不批准发放房贷。

MRTA是一般传统房屋保险，最广为人知。

MRTA与MLTA两者之间的差别，主要在于MRTA跟着产业履行，也即是说，你每买一间房子就要买一份房屋保险（每次申请须证明健康良好，申请者也不一定受保），而且保额随着贷款递减逐次减少。

因此，它不具任何现金价值，所缴的保费也自动报销。

MLTA则是近年较为盛行的房屋保险，多是屋主或业主主动向保险公司投保的房屋保险。

MLTA跟着屋主或业主履行，也即是说，不论你买多少间房子或购置多少产业，都是只有一份人寿保险，涵括死亡与终身残废并可以保到100岁的终生保单，保额始终保持不变。

最重要的是，它具有现金价值，所缴的保费也自动累积，不会报销。

特别是若干年后，当现金价值累积到一定数目后，甚至还可将之用来偿付尚欠的余额房贷。

只是在保费上，MRTA比较便宜（一次缴清），MLTA则贵逾一倍以上（可分期缴付）。因此后者也比较少人选择。

但如果你经济宽裕，而若在未来也将购置或投资多间产业，MLTA会是不错的选择。