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MRTA还是MLTA？
2021年08月25日
史慧娴
iMoney总执行长
www.imoney.my
问：
我最近正购买一栋单层排屋，应该选择递减式房贷保险（MRTA）还是抵押定额式房贷保险（MLTA）？
这两种保单，有什么区别？
肖先生
答：
肖先生，恭喜您成为新屋主！
首先让我们先了解MRTA和MLTA究竟是什么：
- 递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance），是一种人寿保险，保额随着时间流逝而减少，在投保人死亡或永久残废时用于偿还未缴还贷款。
- 抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance），与MRTA相似，但它是随时间变化，除了在投保人死亡或永久残废时偿还未缴还贷款外，还可向受益人支付额外赔偿。这是MLTA费用较MRTA高的主因之一，部分MLTA也提供重疾保障。
MRTA与MLTA之间的区别：
- MRTA仅用于弥补投保人欠银行的房屋贷款，通常由所借贷的银行提供，以在因死亡或永久残废无法偿还贷款的情况下为银行提供保障。
索赔后，保险供应商将解决相关贷款，而您的受益人将接收有关产业。但是，MRTA也可能有保额不足以还清贷款的风险。
只需支付少数的预付款项即可启动保单，投保人也可将其纳入房贷的一部分，即无需再另外备款支付保费。
- MLTA，是提供储蓄形式和有保障的固定现金支出，受益人可获得产业以及现金赔偿，惟投保人需每个月、每季度或每年支付保费。虽说每笔付款不大（视贷款金额），但由于需要偿还整个贷款期限，因此总数也不少。
好处在于，保障期限结束后，投保人还可从保单中获得现金支付。
在决定采用哪种保险前，需先问自己数个问题：
1.您现在或即将有其他家庭成员吗？如配偶、父母、兄弟姐妹。
答案若是，且您负担得起，可将MLTA视为对他们的额外保障，因为他们不必担心资金短缺，和MRTA不足以支付每月供款的困扰。
2.如果您无法偿还贷款，您是否有足够的独立人寿和医疗保险？
如果是的话，在资金不足的情况下您可选择MRTA，因为您已有足够的保障。
3.如果永久残废，您是否需要MLTA额外支付现金？
4.如果您置产是用于投资而非自住的话，最好购买MLTA，因为您还可将MLTA分配至另一项贷款。同时，MRTA是与指定贷款捆绑，尽管可转让，但手续非常繁复。
无论如何，究竟该选择哪种保险应在评估个人状况，包括家属和保障范围，以及目标如人寿与财务状况后才做决定，希望这些观点能帮助您做出正确的决定。