为了拥有人生的一套房子，
辛苦大半辈子还房贷值得吗？

买房是每个人终其一生的目标，甚至甘愿省吃俭用、勒紧裤腰都要买上一砖一瓦，但买房永远离不开贷款，而这也意味着当买房一锤定音的那一刻起，也表示着需要背负房贷至少20年。

这对一般家庭无疑是一笔沉重的负担，尽管有些人认为苦中有甜，甚至是辛苦半辈子也值得的一个负担，但在买房前，你是否真的已准备好充足的银弹？

或许你会认为，先把房子买下再打算后续也不迟！

且听听迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强怎么说。

买房前先检视个人财力

周志强指出，从理财角度来看，买房前首要检视个人的财务能力，而非房产项目的地点或设施。

他说，一些人会趁促销时期快速做出下订的决定，并将每月房贷供款问题稍后考虑，然而这样的想法实际上为自己设下陷阱，因此若还款能力不足，还是别轻易做出买房决定。

近期，国家银行接连升息带来连锁反应，我国房屋买卖已连续3个月陷入低迷。

根据MIDF投资研究分析报告中引述国行最新数据指出，继去年9月和10月的房贷申请额分别下跌11.1%和7.3%后，11月份则按月下滑2.9%，写下连续下跌3个月的纪录。

分析师认为，这主要归咎于隔夜政策利率（OPR）在去年9月和11月调涨，共2次，以及部分买家在第15届全国大选前，采取观望态度。

MIDF投资研究则认为，从房贷申请数据显示，房地产销售情况将继续受到冲击，而且升息可能会压抑房产需求。

因此，若考虑买房，或许可从这3个方法计算，以测试自己的财务能力，究竟可负担什么价位的房屋或可承担多少的房贷。

所以，买房前了解自身的每月还款能力是买房攻略的榜首，尤其在升息浪潮下，每月房贷供期或许会逐月递增，因此，周志强建议，买家可将家庭或个人净收入的40%预留，作为买房预算。

举例：若家庭净收入为1万令吉，那么每月可负担4000令吉的房贷。买家可在购买理想房产时，以此作为参考。

或者，买家可以年收入乘以6至8倍，计算出最符合个人财务能力的房产价位，如若个人年收入为5万令吉，那么可将目标锁定在30万至40万令吉之间的房产。

周志强说，买房是人生大事，应该为自己设下3至5年来达成目标。

他认为，若每月可将净收入的40%存下，基本上已经可支付装修费、税金等开销，才算是为买房凑足银弹。

小心陷入“利率圈套”

周志强披露，一些人对“降低利息善用现金流”有所误解，打算拖长车贷供期，把每月省下来的钱加快还清房贷。其实，这已经陷入“利率圈套”。

他说，汽车贷款采用固定利率，而房贷则是余额递减利率，因此贷款额一样为10万5000令吉和一样的贷款期，但采取不同利率制度计算，每月还款额也有很大的天壤之别。

按照固定利率计算，每年还款额都以原本贷款的10万5000令吉计算利息，而房贷利率则是根据每月拖欠的母金计算利息成本。

若剩下5年的还贷期，10万5000令吉汽车贷款每月供款为2038令吉75仙，有效年利率达6.18%；而相同的房贷款额，每月供款为1931令吉37仙，有效年利率依然为3.95%。

周志强分享，以上例子显示，不能单单以表面利率来决定利息成本，无论是拖长车贷或其他个人贷款供期，这种做法实际上都无法降低每月偿还的利息。

向银行借贷须货比三家

他亦提醒，国人向银行借贷时须货比三家，寻觅出最适合自己需求的贷款，并留意房贷的锁定期限（Lock-In Period）。

他说，锁定期限越短越好，可让买家不得不提早终止合约转换银行或无法偿还贷款或转售房屋时，避免被征收罚款。

资料来源：中国报