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人生目标──买房 但银弹够吗?

2023年01月26日

为了拥有人生的一套房子,
辛苦大半辈子还房贷值得吗?

买房是每个人终其一生的目标,甚至甘愿省吃俭用、勒紧裤腰都要买上一砖一瓦,但买房永远离不开贷款,而这也意味着当买房一锤定音的那一刻起,也表示着需要背负房贷至少20年。

这对一般家庭无疑是一笔沉重的负担,尽管有些人认为苦中有甜,甚至是辛苦半辈子也值得的一个负担,但在买房前,你是否真的已准备好充足的银弹?

或许你会认为,先把房子买下再打算后续也不迟!

且听听迈悦理财教育机构创办人兼执业财务规划师周志强怎么说。

买房前先检视个人财力

周志强指出,从理财角度来看,买房前首要检视个人的财务能力,而非房产项目的地点或设施。

他说,一些人会趁促销时期快速做出下订的决定,并将每月房贷供款问题稍后考虑,然而这样的想法实际上为自己设下陷阱,因此若还款能力不足,还是别轻易做出买房决定。

近期,国家银行接连升息带来连锁反应,我国房屋买卖已连续3个月陷入低迷。

根据MIDF投资研究分析报告中引述国行最新数据指出,继去年9月和10月的房贷申请额分别下跌11.1%和7.3%后,11月份则按月下滑2.9%,写下连续下跌3个月的纪录。

分析师认为,这主要归咎于隔夜政策利率(OPR)在去年9月和11月调涨,共2次,以及部分买家在第15届全国大选前,采取观望态度。

周志强

MIDF投资研究则认为,从房贷申请数据显示,房地产销售情况将继续受到冲击,而且升息可能会压抑房产需求。

因此,若考虑买房,或许可从这3个方法计算,以测试自己的财务能力,究竟可负担什么价位的房屋或可承担多少的房贷。

所以,买房前了解自身的每月还款能力是买房攻略的榜首,尤其在升息浪潮下,每月房贷供期或许会逐月递增,因此,周志强建议,买家可将家庭或个人净收入的40%预留,作为买房预算。

举例:若家庭净收入为1万令吉,那么每月可负担4000令吉的房贷。买家可在购买理想房产时,以此作为参考。

或者,买家可以年收入乘以6至8倍,计算出最符合个人财务能力的房产价位,如若个人年收入为5万令吉,那么可将目标锁定在30万至40万令吉之间的房产。

周志强说,买房是人生大事,应该为自己设下3至5年来达成目标。

他认为,若每月可将净收入的40%存下,基本上已经可支付装修费、税金等开销,才算是为买房凑足银弹。

向银行借贷时须货比三家,寻觅出最适合自己需求的贷款。

小心陷入“利率圈套”

周志强披露,一些人对“降低利息善用现金流”有所误解,打算拖长车贷供期,把每月省下来的钱加快还清房贷。其实,这已经陷入“利率圈套”。

他说,汽车贷款采用固定利率,而房贷则是余额递减利率,因此贷款额一样为10万5000令吉和一样的贷款期,但采取不同利率制度计算,每月还款额也有很大的天壤之别。

按照固定利率计算,每年还款额都以原本贷款的10万5000令吉计算利息,而房贷利率则是根据每月拖欠的母金计算利息成本。

若剩下5年的还贷期,10万5000令吉汽车贷款每月供款为2038令吉75仙,有效年利率达6.18%;而相同的房贷款额,每月供款为1931令吉37仙,有效年利率依然为3.95%。

周志强分享,以上例子显示,不能单单以表面利率来决定利息成本,无论是拖长车贷或其他个人贷款供期,这种做法实际上都无法降低每月偿还的利息。

向银行借贷须货比三家

他亦提醒,国人向银行借贷时须货比三家,寻觅出最适合自己需求的贷款,并留意房贷的锁定期限(Lock-In Period)

他说,锁定期限越短越好,可让买家不得不提早终止合约转换银行或无法偿还贷款或转售房屋时,避免被征收罚款。

资料来源:中国报

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狮城屋主 不再提早还房贷?

2022年07月22日

你会选择提早还清房贷吗?

在新加坡,还是有不少人选择提早向建屋局偿还房贷,但考虑到经济前景,似乎越来越多人选择“现金为王”。

根据8视界新闻网报道,根据建屋局提供的数据,去年提早偿还部分房贷的人数有2.33万人,比5年前的2.68万人,少了13%。

今年首5个月,有9800人选择提早偿还房贷。

截至去年底,向建屋局借贷的61万位屋主中,约有一半的人已经还清房贷。

建屋局解释,过去5年向当局贷款的人数减少。若从整体来看,这些年来提前偿还房贷的屋主比例,维持在8%左右。

如果屋主剩余的贷款额为10万新元(约32万令吉),并还有15年的时间才还清贷款,那提前偿还2万新元(6.4万令吉),能够让屋主省下8200新元(约2.6万令吉)的利息。

储蓄增加 用于投资?

分析员也指出,过去几年的利率偏低,让许多屋主转向银行贷款。除此之外,也有些买家想要保留更多流动资金。

合登房产集团研究主管李思德受访时指出,多年来,新加坡人的储蓄金额逐年增长,但偿还数额维持相同水平,推估是人们转向更好的投资渠道。

建屋局建议屋主在有足够经济能力时才提前偿还房贷,而这么做也不需要缴付行政费用或罚金。

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中国5天批房贷 过户隔日放款

2022年04月19日

这就是“中国速度”吗?

中国《证券日报》报道,今年以来,中国已有多个城市松绑或取消了限购限售措施,并下调房贷利率、降低首付比例、提高公积金贷款额度等,适当地刺激房市。

同时,各大银行也加入提振房市的行列,提速房贷放款。据国有大行的个人贷款经理透露,目前批贷只需要3至5个工作日,只要房子过完户、办完抵押,隔日就可以即刻放款。

据了解,银行们目前的房贷额度充足,符合放款条件即可放款,与此前放贷时间相比,整体放贷速度提升了不少。

一家股份制银行的个贷经理告诉记者:“目前房贷审批速度进一步加快,批贷大概需要2至3个工作日,过户及做完抵押后3至5个工作日放款。”。

提振交易量

由于银行放款时间提速,最近房产成交量比较高。

一家房地产中介人士说:“以某片区成交量来看,基本维持每天成交一套的节奏,而且待售房源充足,客户选择性比较大。”

中原地产首席分析师张大伟受访时指出,虽然信贷政策持续宽松,但热点城市居民改善性住房需求的信贷政策依然严格,房地产市场热度恢复得较慢,市场对出台更多的政策仍充满期待。

 

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房贷再融资是个“坑”?

2022年02月7日

房贷再融资,
耳熟能详,但又似雾里看花。

简而言之,再融资(Refinancing)就是贷款者再向银行借款,偿还现有的房贷,借以套现来舒缓资金紧张的压力,亦能降低房贷利率,缩短抵押期限等等。

但总有借贷者因错误衡量利与弊,事后才懊悔,尤其忽略了再融资涉及的多项费用,反而加重债务而得不偿失!

南洋地产的《我要买房》第十一集,将由iMoney的贷款顾问唐敏晏,与你解析何谓“有意义”的房贷再融资以及重要资讯!

本期看点:

– 何谓房贷再融资?
– 房贷再融资的利与弊?常见误区?
– 看准再融资的“好时机”!
– 再融资过程需时多久?能应急吗?
– 原来还有这些成本费用!该如何计算?
– 何谓划算的再融资计划?

  • 【我要买房】EP11(上)房贷再融资,帮你还是害你?

  • 【我要买房】EP11(下)房贷再融资,拿到的钱可能比你想象少!

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