2022年05月13日
为何国家银行升息，
我的房贷供款会增加？
国行宣布将隔夜政策利率（OPR）调升25个基点，也就是从1.75%调高至2%。
不过，这并不代表你的贷款利率就是2%！
OPR只是一项银行和银行之间隔日借贷的参考利息，银行用此利率来设定自家的基准利率（Base Rate，简称BR）、基准贷款利率（Base Lending Rate，简称BLR）和标准基准利率（Standardise Base Rate，简称SBR），也就是人们在银行贷款的利率指标。
你的房贷月供款额，也是根据这些利率来设。也就是说，当OPR上调，银行就会把这些基准利率跟着调高，那你的月供款自然也会调整了。
搞得清楚这些名堂吗？
- 基准贷款利率（Base Lending Rate）
如果你的房贷是在2015年前申请的，那你的贷款利息是以BLR作为标准。
BLR是由国家银行来设定，银行再根据自己的贷款利率，来计算出向客户收取的利息。
算法：BLR参考利率 – 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息
例子：5.65% – 2% = 3.65%
不过，这个机制被批评欠缺透明，一些银行以比BLR更低的利率来吸引顾客，借此推动贷款业务。
- 基准利率（Base Rate）
为了解决BLR的确定，国行后来在2015年推出了BR。这个BR利率是由银行自己设定，国行不会干涉，而是取决于各家银行自身的内部基准，如融资成本和资金流动性。
在BR系统中，所有银行都必须公开其利润率（差价），根据贷款人的信用风险、流动性风险溢价和银行的营业成本和赚幅，也就是说金融机构无法提供低于参考利率的贷款利息。
也就是说，金融机构之间的竞争提高了，而且机制更透明，消费者就能拿到更优惠的利息。
算法：BR参考利率 + 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息
例子：2.75 + 1.5% = 4.25%
每家银行都有不同的BR，也不一定要跟着OPR而上调。
- 标准基准利率（Standardise Base Rate）
不过，BR框架也即将走入历史，因为从今年8月1日开始，将启用SBR框架。
SBR是零售浮动利率的参考利率，和OPR完全同步移动，只要国行升息，SBR就要跟着调高同样的幅度。
目前国行的OPR为2%，SBR也就是2%。
算法：SBR标准基准利率 + 银行的利息赚幅 = 实际贷款利息
例子：2% + 1.75% = 3.75%
国家银行认为，SBR的框架会比BR更加透明，因为统一参考利率后，借贷人可以通过OPR的利率来了解自己的贷款利率。
而且统一参考利率后，贷款者更容易比较各家银行，哪家赚幅比较低，从而找出最优惠的房贷。
如果你是在8月1日前的贷款，依旧会按照BR和BLR作为参考利率，不会换成SBR。
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