2021年04月23日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：
我每月薪资是6000令吉，拥有两间屋子，贷款额分别是20万令吉和15万令吉。
我和新婚太太看中了一间50万令吉的公寓，想要联名购买。她的薪资是2800令吉，我们有机会拿到90%的贷款吗？
何先生
答：
何先生，您好！
在我国，如果你已拥有2项产业，与太太联名的是第三项产业，根据国家银行的政策，最高只能拿到70%的贷款额。
从你妻子的收入来看，是无法以个人名义来取得90%的贷款。
要减轻负担和提高贷款额度，可以考虑卖掉其中一个产业，这需要自行评估财务负担和目标，确保符合经济效益。
不然，你可以考虑将现有产业再融资，取得额外的现金流，来帮助你成功购屋。
2021年04月16日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：
你好，
请问能如何减免租金收入的所得税？需具备条件？
胡小姐
答：
胡小姐，你好
根据2018年财政预算案，如符合以下条件，就可以获得50%的租金收入所得税减免：
1.居住在马来西亚的大马公民；
2.每个住宅租金不超过2000令吉；
3.与租户之间必须有合法的租赁协议；
此减免适用于2018至2020税年。扣除了上述和其他维护产业费用，便可将最终金额添加到应税收入总额中，并享有相关税收减免。
2021年04月11日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：买房子最怕的，就是每月供期太高。我准备买一间屋子，但每个月要花多少钱供房，才是财务健康？
小王上
答：健康的每月分期付款赖于你个人的收入和现有的财务负担。
基本上，我们不鼓励你花超过收入的一半来偿还债务。而这些债务包括房贷以及现有的财务负担，包括各种贷款和信用卡账单。
3方式减每月还款
你可以用以下的方式来降低每月分期付款：
1)跟愿意分享产业拥有权的亲人或关系密切的朋友联合贷款；
2)拥有稳健的信贷评级银行会给予拥有良好到稳健信贷评级的申请者较低的房贷利率，因为对于银行来说，这类申请者的风险较低（也就是说他们违约或者偶尔不还房贷的机会较低）。你也可以在iMoney的网站查询iMoney的信贷评级；
3)支付更高的头期钱。如果你有多余的现金，给比较高的头期款是比较明智的，因为可以降低每月分期付款的款项，长期内也可以减少负担多储蓄。
如果你给多一点头期款，一些银行也会给较低的利率。
而且如果你的偿债比率，也就是每月用来偿还贷款的钱低于每月收入，你对银行来说是更有吸引力，因为这就是银行放贷的条件之一。
2021年03月14日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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答：公积金局允许会员提出存款来购买第二间房子，但条件是之前提款购买的第一间房子已售卖。
不过，如果可以证明到所购买的房子已经搁置，公积金局将豁免这个条例。
同时，申请的会员必须要向房屋与地方政府部或州政府获得一封确认信。
要怎么做呢？
首先可以去到房屋与地方政府部的网站，查看自己所购买的产业项目是否已被列入了搁置项目的名单。或者是致电该部03-8891 5428，查询如何获得确认信以便去公积金局提款。
除了确认信，也需要提交上公积金局所需要的文件。
希望这有帮到您购买第二间房子。
2021年03月10日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：您好，我今年18岁，是名微商，每个月的净收入为8000令吉左右，过去没有任何贷款和信用卡等。
我准备购买一间50万令吉左右的房产，请问我是否可以向银行借贷？会否因年龄关系受影响？
答：是的，你有资格申请房贷，因为在大马，申请房贷的最低年龄限制是18岁。
但实际上，很多其他因素也会影响到房贷的批准，而且每家银行考量的因素都不一样。
一些银行可能倾向于上班族也就是受薪人士，因为他们更容易证明自己有固定的收入来源。
无论如何，作为一名自雇人士，还是可以通过稳健的信贷记录来提升自己获得批准贷款的几率。
要打造稳健的信贷记录，要证明自己准时偿还欠款，而最容易的方式就是申请信用卡或者申请到汽车贷款，并在3到6个月内固定还款。
想要了解自己的信贷情况，也可以去到iMoney的网站，iMoney CreditScore免费查询自己的信贷分数。
另一种提高获得贷款批准几率的方法，就是呈上银行结单，以证明自己有稳定的收入来源，及储蓄户头内有足够的存款。
最后，如果可以提供一个担保人，银行就可能会更倾向于批准贷款。
只要符合资格，任何人都可以成为担保人。不过，切记，如果贷款者无法偿还贷款，担保人要负起责任还款。
总的来说，贷款批准赖于各种因素，而且每家银行都不同，但以上几种提议可能会有助于提高成功率。
祝您好运！
2021年03月10日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：
您好，我向银行贷款购买了一间公寓单位，买卖协议是与太太联名，但银行贷款只有我一人的名义。
请问，在这样的情况下，我太太是否也可以通过公积金提款支付相关费用？
答：
其实许多人没有注意到，雇员公积金局（EPF）允许会员提取存款来支付伴侣的房贷。
因此，针对您的问题，即使房子的贷款在丈夫名下，但妻子应可以从自己的户头提出存款来支付有关房贷。
要提取存款时，除了要准备好公积金局网站上列明的所需要文件，夫妻俩也要提交结婚证书。
2021年03月10日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：
您好，我打算与妻子联名买屋子，以她的名字向银行贷款，买卖协议上则是联名，以便从公积金提款支付买房相关的费用。但是，我之前曾向信贷咨询与债务管理机构（AKPK）求助，请问会不会影响贷款申请？
李先生
答：
李先生，恭喜你买新家！
你知道吗？若要提取公积金户头的存款来支付房屋相关的款项，不一定要共同拥有那个产业，因为公积金局是允许会员提款来支付伴侣的购屋款项。
如果你想要提取公积金存款来帮助太太支付产业贷款，需要提供一般所需要的文件，以及结婚证书。可以到公积金局的网站查询所需要的所有文件。
如果贷款不是联名的，您的财务状况将不会影响到妻子的贷款。
无论如何，我们奉劝您和太太，现在要增加任何负债之前，考虑好目前的财务状况。
最重要的问题就是，除了现有的债务，你们两人是否还有能力支付房屋贷款。
其中一个简单的衡量方法，就是确保你的偿债比率（DSR）低于30%至40%。简单来说，就是花在偿还贷款的开销，应该要少过2人总收入的30%至40%。
祝你购屋顺利！
申请期间若换工作
或影响银行贷款结果
问：您好，我目前正在换工作，请问这会不会影响我的银行贷款申请？
答：这个问题，取决于您的贷款申请去到哪一个阶段，若中途更换工作，是有可能会影响到你的贷款申请。
无论如何，如果银行进行了精密审核，比如打电话给雇主确定你的工作之后，你才更换工作，应该就不会影响申请结果。
为什么银行会介意你更换工作？从银行的角度来看，新的工作并不算是一份有保障的工作，因为有在试用期内被终止聘约的可能。若这事情发生，就会失去收入，影响到你偿还贷款的能力。
如果情况允许，最好就是获得银行贷款批准之后才换工，因为在申请贷款的时候换工，会被银行视为一种风险。
2021年03月9日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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问：
您好，我是新加坡公民，准备在吉隆坡市中心购买房产，请问我能否申请至少90%的银行贷款？
如果可以，我需要准备些什么文件？
答：
基于各家银行政策不同和其他的各种因素，包括申请者的信用纪录和收入，在马来西亚我的第二家园（MM2H）计划下，外国专才在大马可以最高获得80%的房贷，而不是第二家园计划的贷款者，可以获得最高70%的房贷。
不过，去年8月，第二大马家园计划已暂时搁置另作检讨。
外国人要在大马购屋，需以下文件
i)经过证明的护照副本
ii)有能力偿还贷款的证明(比如聘书和薪水单)
iii)在大马的合法居住证明
iv)经过证明的买卖合约副本
v)地契副本
2021年03月8日
融资专家：史慧娴
iMoney总执行长
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如果丈夫贷款买房，供到一半忽然离世，配偶还要继续供吗？当一名身亡人夫者去世，他会留下债务和遗产。但在已逝者的家属合法分配遗产之前，银行和债权人有权先索款清还已逝者生前的债务，包括：
●逝者名下的个人或生意贷款欠款；
●逝者名下的汽车贷款；
●逝者名下的信用卡债务；
●内陆税局所算出，逝者生前的最后一笔应缴所得税。
需确定有没有买MRTA
其中一个很重要的因素，如果逝者生前有尚未清还的房屋贷款，就要确定丈夫有没有为房贷购买递减式房贷保险（MRTA）或抵押定额式房贷保险（MLTA）。如果有，其遗孀无需支付任何款项，因为MRTA或MLTA的赔偿款项会支付房贷。
如果丈夫没有购买MRTA或者MLTA保险，遗孀有两种选择，即（一）继续供房贷，或（二）不继续供。
在第一个选择下，即继续供房贷，遗孀首先要查清楚，丈夫生前是否有立下遗嘱。
如果有遗嘱，遗孀就要检查屋子是否也列明在遗嘱内，然后跟着程序执行。
她要通知有关贷款的银行，丈夫离世了，然后她会继续供屋。如果遗嘱里的储蓄、雇员公积金和保险等受益人都是妻子，她也是可以利用这些遗产套现来供屋。
然而，如果没有遗嘱，遗孀还是要通知银行丈夫离世，并告知他们自己会继续购屋。同时，赖于资产的价值，她必须向土地局或高庭申请遗产管理书（Letter of Administration)。一旦取得遗产管理书，遗孀就有暂时管理遗产的权利。但遗孀要警惕， 可能最终的结果对自己不是最好的，因为没有遗嘱的情况下，有可能会出现另一名亲属来申领遗产，换句话说，虽然遗孀继续供房贷，但有关房屋不完全属于她。
但若她不继续供，就会违约，银行会来收屋，尤其若她只有这间屋子，就会被驱逐。所以这些都要仔细衡量。
在第二个选择下，即遗孀不要继续供屋，同时假设没有其他亲属来申领遗产，银行别无选择，就会收回有关房屋的拥有权。这种情况就会好像丈夫在世时，如果没有供屋而违约那样。银行会拍卖屋子，所得资金将用来清还尚欠的房贷。
如果偿还房贷后还有余额，银行就会还给屋主。换句话说，遗孀无论如何须确认，丈夫生前是否有立遗嘱，而妻子是否受益人。
续供房贷前先检视财务状况
我建议死者遗孀在决定是否继续供房贷之前，先检视自己的财务状况。以下一些问题可以帮到她：
●需多少钱还清房贷？
●丈夫生前供了多久的房贷，是否值得违约？
●遗孀本身的财务状况，是否有能力继续供还未来几年或数十年的房贷。
●如果遗孀继续供还房贷，但过后又供不起，是否有其他人，比如孩子或亲戚代为继续供还？
●如果遗孀选择不要继续供还房贷，有其他人可替代继续供还吗？
●谁是遗嘱中的受益人？
什么情况下会被征收产业盈利税（RPGT）？ 计算方式是如何？什么情况下可以获得豁免？如果被征收RPGT的话，什么时候须缴付？
卖产业须缴产业盈利税
产业盈利税就是屋主卖掉一项产业时，必须缴纳给政府的税。
如果有一天，你决定要卖掉自己的屋子，而且赚到钱，就须支付产业盈利税。
产业盈利税是基于所赚的钱计算的，也取决于你持有一项产业多久。
如果你持有一项产业越久，才把它卖掉，产业盈利税就越低。目的是要阻止产业投资者投机转卖而炒高楼价。
举例，假如你是大马公民，10年前用50万令吉买了一间屋子，今年决定以70万令吉脱售，这么多年内花了1万令吉维修和其他成本。所以这个例子中，你赚了19万令吉：
被征税的盈利=卖价–原本的买家–其他成本
=70万令吉–50万令吉–10万令吉
=19万令吉
需支付的产业盈利税=净收益x产业盈利税税率
=19万令吉x5%
=9500令吉
但有好消息！一些情况下，产业盈利税可豁免，包括：
●政府在去年公布的短期经济复苏计划（PENJANA）中宣布，大马人从2020年6月1日至2021年12月31日期间售卖产业，豁免产业盈利税多达3间。
●如果私人住宅产业售卖给个人，一生中豁免一次产业盈利税。
●交易中盈利的10%或1万令吉不被征税
●亲人之间（比如夫妻之间、父母与孩子、爷孙）的产业交易所获得的盈利也豁免产业盈利税底价、中低家和价格20万令吉以下的可负担屋也是豁免产业盈利税。
就以豁免交易中盈利10%为例，要缴的产业盈利税，如下：
被征税的盈利=盈利–10%盈利豁免额
=19万令吉–1万9000令吉
= 17万1000令吉
须支付的产业盈利税= 净收益x产业盈利税税率
= 17万1000令吉 X 5%
= 8550令吉
可通过2种方式偿还
目前的规定是，脱售了产业的60天内要缴产业盈利税。可通过以下方式偿还：
●律师（可能有一些额外费用）
●自己呈交给内陆税收局（包括填写相关文件和提交）